Thật tuyệt vời nếu các ngân hàng, nhà tư vấn tài chính, công ty phát hành thẻ tín dụng và những doanh nghiệp tài chính khác luôn nghĩ đến các quyền lợi của bạn lên trên hết khi đưa ra các chính sách và tư vấn cho bạn, nhưng có thể đó là trường hợp ngoại lệ. Các tổ chức tài chính kiếm mỗi năm hàng tỷ đô la nhờ lãi suất cao, sản phẩm cho vay có phí cao và những quy định hạn chế ít thân thiện với khách hàng.

Nợ tín dụng sinh viên

Giáo dục hướng đến việc làm, đúng không? Qua nhiều thế hệ chúng ta đã có điều kiện đi đến trường, theo nghĩa đen, bằng mọi giá. Để tài trợ cho việc học của mình, chúng ta vay tiền từ những khoản cho sinh viên vay mà không đắn đo một chút nào vì chúng ta nghe người ta quảng cáo rằng tiền nợ giáo dục, bất kể phí tổn, là tiền nợ có trách nhiệm.

Tiền nợ tín dụng dành cho sinh viên đã vượt quá nợ qua thẻ tín dụng trở thành số nợ lớn nhất ở Hoa Kỳ và mặc dù điều đó dường như là tín hiệu tốt lành vì như vậy tức là nhiều người đang theo học bậc đại học, nhiều người mới tốt nghiệp sẽ vẫn tiếp tục thanh toán nợ tín dụng dành cho sinh viên khi con cái họ sắp sửa đến trường. Năm 2010 trung bình một người ra trường với tấm bằng cử nhân nợ 24 ngàn đô la tiền dành cho sinh viên vay. Con số này dường như không lớn, nhưng khi những giai đoạn kinh tế đang gặp sóng gió, mà nhất là tỷ lệ thất nghiệp cao hơn bình thường, thì có thể mất nhiều năm trước khi khoản tín dụng đó chứng tỏ nó là một khoản đầu tư tốt - đặc biệt nếu bạn lại chọn con đường sự nghiệp lương thấp.

Không phải mọi khoản vay nợ để học đại học đều là khoản đầu tư tốt. Hãy đánh giá những chọn lựa chi tiêu học đại học của bạn đúng như bất kỳ khoản mua sắm lớn nào khác. Đừng đến trường mà không có lấy một mục tiêu và nhớ rằng mắc nợ càng ít bao nhiêu thì bạn càng sớm có thể tuyên bố với mọi người mình đang làm ra tiền thực sự bấy nhiêu thay vì vẫn phải đang làm việc chủ yếu là để trả hết nợ tiền vay từ thời đi học.

Bảo hiểm thấu chi

Bạn có phải là một phụ nữ da trắng trong độ tuổi cuối 30 đầu 40 có thu nhập hàng năm khoảng 50 ngàn đô la? Nếu đúng, thì bạn được các nhà nghiên cứu thị trường xác định thuộc nhóm người rút tiền quá mức trong tài khoản ngân hàng và vì vậy các ngân hàng rất quan tâm đến bạn.

Trước đây ngân hàng sử dụng dịch vụ này như là một biện pháp kiếm rất nhiều tiền. Nếu bạn tiêu nhiều hơn số tiền bạn có trong tài khoản, thì ngân hàng sẽ "giúp" bạn bằng cách ứng trước kinh phí để trang trải khoản mua sắm với mức giá bình quân 35 đô la mỗi lần ứng trước. Thử làm phép tính và 35 đô la thêm vào sẽ là một tỷ lệ phần trăm lớn của số tiền ứng trước mà thường là một số tiền nhỏ. Đối với những người thu nhập chỉ vừa đủ sống mà phải đóng phí thường xuyên vì số dư tài khoản nhỏ như vậy, thì những khoản phí này có thể tạo áp lực lớn lên cuộc sống vốn đầy khó khăn về mặt tài chính.

Mặc dù vậy, thời thế đã thay đổi. Những luật lệ mới cấm các ngân hàng tự động kết nạp bạn vào chương trình bảo hiểm thấu chi của họ. Hiện nay bạn có thể nhân cơ hội này và dùng thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ của mình mua sắm dưới mức đăng ký thay vì trả phí thấu chi. Các ngân hàng đang hoạt động tích cực để khách hàng tham gia chương trình của họ, vì vậy hãy coi chừng!

Cho vay thế chấp có lãi cao hơn

Nếu bạn giống như nhiều người, bạn không thích mua một chiếc xe. Bạn vào đại lý bán xe hơi mà cảm giác giống như rốt cuộc bạn sẽ phải trả quá nhiều tiền dưới tay của nhân viên bán hàng ra sức lấy mức giá cao nhất.

Mãi cho đến ngày 1 tháng 4 năm 2011, nhiều người vẫn không nhận ra cái người mà giúp bạn vay thế chấp nhà ở cũng giống như vậy. Qua việc bạn tham gia vay thế chấp với lãi suất cao hơn, người môi giới khoản vay thế chấp của bạn thậm chí còn có thể kiếm được nhiều tiền hơn. Khoản thanh toán, mà gọi là tiền thưởng chênh lệch lãi suất, thúc đẩy người này cố gắng khuyến khích bạn vay thế chấp có mức lãi suất cao hơn.

Mặc dù có luật mới cấm trả tiền thưởng chênh lệch lãi suất, nhưng đó vẫn là quyền lợi lớn nhất của người môi giới khiến bạn phải trả tiền nhiều hơn. Dĩ nhiên, nhiều chuyên gia đang tìm những điều khoản tốt nhất có thể dành cho bạn, nhưng hãy chắc chắn nghiên cứu kỹ lưỡng các lựa chọn của mình và tham gia vào quy trình vay thế chấp như một khách hàng có hiểu biết.

Thẻ tín dụng  dưới chuẩn

Đối với những người đã gặp rắc rối với thẻ tín dụng, đôi khi cách duy nhất để bắt đầu quá trình xây dựng lại là một chiếc thẻ tín dụng dưới chuẩn. Những chiếc thẻ loại này thường là những chiếc thẻ có lãi suất cao, số dư thấp với rất nhiều điều kiện hạn chế, phí cao và lãi suất nhiều khi là 20% hoặc hơn. Mặc dù đây là cách duy nhất xây dựng lại tín dụng sau khi bị vỡ nợ hoặc trải qua sự kiện tài chính tồi tệ khác, thì điều quan trọng là trả hết số dư nợ đúng thời hạn và không vượt quá giới hạn. Nếu không, các khoản phí và lãi suất cao sẽ biến những chiếc thẻ này thành cái bẫy cho những người đang cố gắng đứng lên (sau thất bại).

Kết luận

Mặc dù hầu hết các chuyên gia tài chính muốn hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn, nhưng điều quan trọng là phải nhớ rằng không ai chăm sóc sức khoẻ tài chính của bạn bằng bạn đâu. Trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính lớn nào, hãy nghiên cứu thật đầy đủ để có khả năng lựa chọn sáng suốt dựa trên kiến thức bạn tự trang bị được.